Formation assurance emprunteur : comprendre forfaitaire et indemnitaire

Forfaitaire ou indemnitaire : ce que doit absolument maîtriser un courtier qui propose de l’assurance emprunteur

Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit immobilier, l’assurance emprunteur vient garantir la prise en charge des mensualités du prêt en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès.

Mais selon les contrats, le mode de remboursement peut être forfaitaire ou indemnitaire. Une différence fondamentale que tout courtier en crédit distribuant des contrats en délégation doit connaître parfaitement.

Chez Cibformation, nous formons les courtiers à comprendre ces notions afin de sécuriser leur devoir de conseil et de renforcer leur expertise professionnelle en assurance emprunteur.

Rappel utile : le rôle de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur protège à la fois la banque et l’emprunteur. Mais son efficacité dépend de nombreuses caractéristiques du contrat : garanties incluses, exclusions, délais de franchise, et surtout mode d’indemnisation.

C’est ce dernier point que nous détaillons ici.

Indemnisation forfaitaire : un montant fixe prédéfini

Avec l’indemnisation forfaitaire :

• L’assureur verse un montant déterminé dès la souscription (pourcentage de la mensualité selon la quotité assurée)
• Ce montant ne dépend pas de la perte réelle de revenus
• L’emprunteur n’a pas à prouver la baisse de ses revenus en cas de sinistre

Exemple :
Mensualité 1 000 € – Quotité assurée 75 % = 750 € pris en charge chaque mois en cas d’invalidité totale ou incapacité de travail.

Ce fonctionnement offre :

• Plus de sécurité pour l’assuré
• Une meilleure lisibilité financière
• Une absence de reste à charge lié aux indemnités sociales

C’est majoritairement le mode des contrats individuels en délégation, donc fréquemment distribués par les courtiers indépendants.

Indemnisation indemnitaire : une compensation variable selon la perte réelle

Avec l’indemnisation indemnitaire :

• L’assureur évalue la perte financière réelle
• Il tient compte des autres indemnités perçues (Sécurité sociale, prévoyance)
• Le montant remboursé peut varier, voire être nul si les revenus restent suffisamment compensés

Ce modèle est très courant dans les contrats groupe bancaires.

Principale limite pour le client :
Il peut conserver à sa charge une partie importante des mensualités en cas de sinistre partiel ou de cumul de revenus compensatoires.

Comparatif entre indemnisation forfaitaire et indemnitaire

Autre ressource d’information sur les différences :
Alptis – Indemnisation forfaitaire vs indemnitaire

Ce que cela change pour le courtier en crédit est aussi IAS (Intermédiaire en Assurance)

Si le courtier en crédit est aussi IAS et propose des délégations d’assurance, il devient responsable du choix du contrat présenté au client.

Il doit donc maîtriser :

1. Les impacts financiers concrets pour l’emprunteur en cas de sinistre
2. Les différences techniques entre les modes d’indemnisation
3. Les attentes des banques quant à l’équivalence de garanties
4. Les risques réglementaires en cas de défaut de conseil

Mieux connaître les contrats qu’il distribue lui permet :

• D’éviter les litiges et les sinistres mal indemnisés
• De sécuriser le projet immobilier du client
• De valoriser son expertise et se différencier de la banque

L’assurance emprunteur est une activité réglementée : le devoir de conseil de l’IAS est pleinement engagé.

Pourquoi se former avec Cibformation ?

Cibformation propose des formations :

• Spécifiques à l’assurance emprunteur
• Adaptées aux courtiers en crédit immobilier souhaitant intégrer la distribution d’assurance dans leurs activités
• Intégrant la réglementation DDA, la conformité ORIAS et la pratique commerciale
• Conçues et animées par un professionnel du courtage de crédits depuis plus de 30 ans

Nos programmes permettent au courtier :

• d’acquérir les compétences nécessaires pour exercer l’activité d’IAS,
• de comprendre les subtilités des contrats qu’il distribue,
• d’offrir un conseil réellement protecteur à l’emprunteur.

Ce qu’il faut retenir

Le mode d’indemnisation n’est pas un détail technique mais un critère déterminant pour la protection de l’emprunteur.
Le courtier en crédit qui distribue des assurances emprunteur doit savoir expliquer clairement les différences entre forfaitaire et indemnitaire afin d’adapter son conseil au profil financier du client.

La formation est donc un levier indispensable pour :

• améliorer la qualité de la protection des emprunteurs
• sécuriser la pratique professionnelle du courtier IAS
• renforcer la valeur ajoutée du courtage en assurance emprunteur

Cibformation forme les courtiers d’aujourd’hui et de demain à devenir de véritables experts du conseil en assurance emprunteur.

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