C’est quoi un prêt relais immobilier : définition
Le prêt relais est une solution financière destinée aux propriétaires souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier avant la vente de leur propriété actuelle.
Il s’agit d’un crédit à court terme permettant de financer l’achat en attendant la réalisation de la vente.
Cette opération facilite la transition entre deux biens sans nécessiter la vente préalable du premier.
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Définition légale du prêt relais
Selon l’article L. 311-1 du Code de la consommation, le crédit relais est défini comme “un crédit d’une durée limitée destiné à faire l’avance partielle ou totale, et temporaire, du produit de la vente d’un bien immobilier pour en permettre l’acquisition d’un autre” legifrance.gouv.fr
Fonctionnement du prêt relais
Le prêt relais est accordé pour une durée généralement comprise entre 12 et 24 mois. Son montant est estimé par la banque entre 50 % et 80 % de la valeur du bien mis en vente, souvent autour de 70 %
Cette estimation prend en compte divers facteurs, notamment la valeur du bien et les conditions du marché immobilier.
Taux d’usure spécifique au prêt relais
Le taux d’usure représente le taux maximal auquel un prêt peut être accordé. Il est fixé trimestriellement par la Banque de France et varie selon le type de crédit.
Pour les prêts relais, le taux d’usure applicable au 1er janvier 2025 est de 6,64 % Ministère de l’Économie
Ce taux est déterminé en fonction des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit, majorés d’un tiers.
Cadre juridique du prêt relais
Le prêt relais est encadré par le Code de la consommation, notamment les articles L. 311-1 et suivants, qui définissent les différentes formes de crédit à la consommation, y compris le crédit relais.
De plus, le Code monétaire et financier régit les opérations de crédit et les obligations des établissements financiers, assurant ainsi la protection des emprunteurs et la régulation du secteur bancaire.
Avantages du prêt relais
Le prêt relais offre une grande flexibilité aux propriétaires souhaitant acquérir un nouveau bien sans attendre la vente de leur logement actuel. Il permet d’éviter une double transaction simultanée et de saisir rapidement une opportunité immobilière.
De plus, il évite la nécessité de louer un logement temporaire entre deux achats, réduisant ainsi les contraintes logistiques et financières.
Enfin, certaines formules de prêt relais permettent de ne payer que les intérêts pendant la durée du prêt, allégeant la charge financière en attendant la vente du bien.
Inconvénients du prêt relais
Le principal risque du prêt relais réside dans l’incertitude liée à la vente du bien immobilier.
Si la vente prend plus de temps que prévu, l’emprunteur peut se retrouver avec des charges financières plus lourdes que prévu, voire être contraint de brader son bien pour éviter un endettement excessif.
Par ailleurs, le taux d’intérêt d’un prêt relais peut être plus élevé qu’un prêt immobilier classique, notamment en période de hausse des taux.
Enfin, si la banque estime que le bien mis en vente est surévalué, elle peut limiter le montant du prêt relais, obligeant l’emprunteur à compléter le financement par d’autres ressources.
Difficultés spécifiques aux seniors pour obtenir un prêt relais
Les seniors rencontrent souvent des obstacles supplémentaires lorsqu’ils sollicitent un prêt relais.
L’un des principaux freins est lié à l’âge : de nombreuses banques imposent un âge limite de remboursement, généralement fixé entre 75 et 80 ans, ce qui restreint fortement l’accès à ce type de financement pour les emprunteurs plus âgés.
Un autre problème majeur concerne l’assurance emprunteur, souvent exigée par les établissements bancaires.
Or, les seniors peuvent faire face à des refus d’assurance en raison de leur âge avancé ou de problèmes de santé, ou encore à des primes prohibitivement élevées.
Sans cette couverture, la plupart des banques refusent d’accorder un prêt relais, laissant ainsi de nombreux emprunteurs sans solution pour financer leur projet immobilier.
Ce qu’il faut retenir sur le prêt relais
Le prêt relais constitue une solution intéressante pour les propriétaires souhaitant faciliter la transition entre deux biens immobiliers.
Il est essentiel de bien comprendre son fonctionnement, les obligations légales associées et les risques potentiels avant de s’engager.
Une analyse approfondie de sa situation financière et une estimation réaliste du délai de vente du bien actuel sont recommandées pour assurer une opération réussie.
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