Compléter sa retraite

Compléter sa retraite avec quelle épargne ?

Quelles sont les différentes options pour compléter sa retraite ? Question clef à l’heure ou des inquiétudes grandissantes se posent sur la pérennité du système actuel.

• Le rachat de trimestre

La loi donne la possibilité de racheter des trimestres pour compléter les années civiles incomplètes ou pour compenser les années d’études supérieures effectuées et non cotisées. Le nombre maximum de trimestres pouvant être racheté dans le secteur du privé est de 12 trimestres. Les sommes qui sont versées au titre de ce rachat sont déductibles. Le coût de rachat dépend d’un certain nombre de paramètres tenant compte de l’âge de l’assuré et du montant souscrit.

• Le régime article 83

Il concerne les salariés ainsi que les dirigeants assimilés salariés. Il s’adresse soit à tous les salariés soit à des personnes faisant partie de la même catégorie de salariés au sein de l’entreprise. Celle-ci participe au financement de la cotisation qui est normalement exonérée de cotisations sociales et d’impôt sur le revenu et est déductible de son résultat imposable. La contrepartie est le versement d’une rente au moment de la retraite taxable au même titre que les pensions.

• Le régime de l’article 82

Il est assez similaire, mais avec la possibilité de recevoir également les sommes sous forme de capital. Il n’est abondé que par l’employeur et les cotisations payées par ce dernier sont donc considérées comme des sursalaires imposables à l’impôt sur le revenu.

• Le PERP

Il est souscrit à titre individuel et facultatif. Il permet de bénéficier d’une rente. Une sortie en capital est possible lors de la retraite dans la limite de 20 % de la valeur de rachat du contrat. Les cotisations sont déductibles pour le calcul de l’impôt sur le revenu dans certaines limites.

• Le PERCO

Il fonctionne de la même façon et permet le versement d’une rente ou d’un capital. Il n’est en principe alimenté que par son bénéficiaire.

• La loi Madelin destinée aux indépendants

Elle permet une déduction fiscale sur le bénéfice imposable du montant des cotisations versées. Le compte doit être régulièrement alimenté. Les sommes sont versées sous forme de rente viagère lors de la retraite.

• L’assurance-vie

Les sommes sont affectées à différents supports selon le choix du souscripteur : contrats en euros, contrats en unités de compte, contrats multisupports. Le taux de rémunération dépend du choix effectué. Le contrat peut être racheté partiellement ou totalement. La rémunération versée n’est pas taxable dans certaines limites pendant les huit premières années. En matière de droits de succession, les cotisations versées sont exonérées dans certaines limites.  

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