Les différences entre le prêt viager hypothécaire et la vente en viager : deux solutions à ne pas confondre
Le prêt viager hypothécaire et la vente en viager sont deux solutions financières qui peuvent être envisagées par des personnes souhaitant valoriser leur patrimoine immobilier.
Cependant, bien qu’elles aient des similitudes, ces deux options présentent des différences fondamentales en termes de fonctionnement, d’avantages et d’impacts pour le propriétaire.
Décryptons ensemble ces différences pour vous aider à mieux comprendre ces deux dispositifs.
Le fonctionnement du prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est un crédit garanti par une hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l’emprunteur.
Ce prêt est destiné principalement aux personnes âgées qui souhaitent disposer de liquidités sans avoir à vendre leur logement ni à quitter leur domicile.
- Modalités de remboursement : Le capital emprunté et les intérêts accumulés sont remboursés à la fin du contrat, généralement lors du décès de l’emprunteur ou de la vente du bien immobilier. Toutefois, il est important de noter que l’emprunteur peut rembourser le prêt par anticipation à tout moment. Ce remboursement peut être effectué grâce à des fonds issus de la perception d’un héritage, du terme d’un contrat d’assurance, de la vente d’un terrain ou d’un autre bien immobilier. Ainsi, l’emprunteur peut s’assurer qu’il n’y aura plus de passif sur le bien au moment de son décès.
- Utilisation des fonds : L’emprunteur peut utiliser les fonds comme il le souhaite : compléter ses revenus, financer des travaux, aider ses proches ou réaliser un projet personnel.
- Protection des héritiers : Le PVH est conçu pour protéger les héritiers. En effet, le montant du prêt ne pourra jamais excéder la valeur du bien immobilier au moment du décès ou de la vente. Si la dette est supérieure à la valeur du bien, la perte sera à la charge de la banque, et aucune dette ne sera transmise aux héritiers.
- Encadrement légal : Le prêt viager hypothécaire est strictement encadré par le Code de la consommation, notamment par les articles L314-1 à L314-20. Ces dispositions garantissent la protection des emprunteurs et définissent les modalités de ce type de financement.
Le principe de la vente en viager
La vente en viager consiste à vendre son bien immobilier à un acquéreur (appelé le crédit-rentier) en échange du versement d’une rente viagère et, éventuellement, d’un bouquet (somme versée au moment de la vente).
- Perte de propriété : Contrairement au PVH, le vendeur cède la propriété de son bien à l’acquéreur. Cependant, dans le cas d’un viager occupé, il peut continuer à résider dans le logement jusqu’à son décès.
- Rente viagère : L’acquéreur s’engage à verser une rente au vendeur jusqu’à la fin de sa vie. Le montant de la rente est calculé en fonction de la valeur du bien, de l’âge du vendeur et de son espérance de vie.
- Avantage principal : Le vendeur perçoit un revenu régulier tout en restant, dans certains cas, dans son logement.
- Information générale : en moyenne, un acheteur pour 6 vendeurs. 80% des ventes en viager ont lieu dans les 7 grandes villes métropolitaines.
Les différences clés à retenir
- Conservation de la propriété :
- Avec le prêt viager hypothécaire, l’emprunteur conserve la propriété de son bien.
- Avec la vente en viager, le vendeur cède la propriété à l’acquéreur.
- Utilisation des fonds :
- Les fonds issus d’un PVH peuvent être utilisés librement.
- La rente d’une vente viager constitue un revenu régulier, mais elle ne permet pas une utilisation immédiate d’un capital important.
- Transmission du patrimoine :
- Avec un PVH, les héritiers peuvent rembourser le prêt pour conserver le bien.
- Avec une vente en viager, le bien est définitivement vendu, ce qui réduit le patrimoine transmissible.
- Profil des bénéficiaires :
- Le PVH s’adresse principalement à ceux qui souhaitent conserver leur bien tout en accédant à des liquidités.
- La vente en viager convient aux personnes préférant céder leur bien en échange d’un revenu.
Quand choisir le prêt viager hypothécaire ?
Le PVH est une solution idéale pour les personnes attachées à leur logement et souhaitant en conserver la propriété.
Il convient à ceux qui ont besoin de liquidités pour améliorer leur quotidien ou financer un projet sans impacter leur cadre de vie.
Quand opter pour la vente en viager ?
La vente en viager est plus adaptée aux personnes prêtes à vendre leur bien pour obtenir un revenu régulier.
Elle peut être une option intéressante pour ceux qui n’ont pas d’héritiers ou qui souhaitent simplifier la transmission de leur patrimoine.
Conclusion : deux solutions complémentaires
Le prêt viager hypothécaire et la vente en viager offrent des réponses à des besoins financiers différents.
L’un permet de conserver son bien tout en accédant à des liquidités, tandis que l’autre assure un revenu régulier en échange d’une cession immobilière.
Pour choisir la solution la plus adaptée, il est essentiel de bien évaluer ses objectifs, ses besoins et ses priorités.
Pour en savoir plus sur le prêt viager hypothécaire et découvrir comment ce dispositif peut répondre à vos besoins, rendez-vous sur notre page dédiée : Prêt viager hypothécaire.
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