Open banking et IOBSP : courtier crédit comprendre les enjeux de demain
L’open banking fait désormais partie du paysage bancaire et assurantiel français.
Longtemps perçu comme un concept technique réservé aux fintechs, il s’impose aujourd’hui comme un outil structurant dans l’analyse financière, la distribution de crédit et l’assurance.
Pour les professionnels du courtage et plus largement pour le courtier crédit, comprendre l’open banking n’est plus une option.
C’est une compétence devenue indispensable, à la fois pour répondre aux attentes des partenaires bancaires, respecter le cadre réglementaire et proposer un conseil de qualité aux clients.
Cet article a pour objectif d’expliquer clairement ce qu’est l’open banking, son cadre réglementaire, ses usages concrets, et pourquoi il doit être intégré dans la formation IOBSP (intermédiaires en opérations de banque et services de paiement).
L’open banking. Une évolution réglementaire avant d’être technologique
L’open banking trouve son origine dans la directive européenne DSP2, entrée en application en 2018.
Cette directive a profondément modifié la manière dont les données bancaires peuvent être utilisées et partagées.
Le principe est simple.
- Le client reste propriétaire de ses données bancaires.
- Il peut autoriser, de manière explicite et limitée dans le temps, un acteur tiers agréé à accéder à certaines informations de son compte.
Ces acteurs sont soumis à un encadrement strict et doivent être agréés par les autorités de supervision comme l’ACPR.
L’objectif de la DSP2 est double.
- Renforcer la concurrence et l’innovation.
- Améliorer la protection des consommateurs.
Pour un IOBSP, l’open banking ne doit donc pas être vu comme un outil intrusif, mais comme un cadre sécurisé permettant une meilleure circulation de l’information financière.
Une réponse aux limites du modèle déclaratif traditionnel
Historiquement, l’analyse financière dans le crédit et la location repose sur des documents déclaratifs.
- Bulletins de salaire.
- Avis d’imposition.
- Relevés bancaires transmis au format PDF.
Ces documents présentent plusieurs faiblesses bien connues des professionnels.
- Ils sont souvent incomplets.
- Ils nécessitent une interprétation humaine.
- Ils peuvent être falsifiés.
Cette situation crée une asymétrie d’information entre la réalité financière du client et ce que le professionnel peut analyser.
Elle augmente le risque d’erreur, de refus injustifiés et parfois de fraude.
L’open banking apporte une réponse concrète à cette problématique.
Il permet d’accéder à la donnée bancaire réelle, issue directement de l’établissement teneur de compte, sans modification possible.
Ce que permet réellement l’open banking dans la pratique
Contrairement à certaines idées reçues, l’open banking ne permet ni surveillance permanente, ni pilotage du compte bancaire.
Il s’agit d’un accès ponctuel, limité et strictement encadré, permettant d’analyser des éléments objectifs comme.
- La régularité des revenus.
- La stabilité des flux financiers.
- Le niveau réel des charges récurrentes.
Pour un courtier ou un intermédiaire bancaire, cela signifie une analyse plus rapide, plus fiable et plus homogène des dossiers.
Dans les faits, l’open banking ne remplace pas le conseil. Il améliore la qualité de l’information sur laquelle repose ce conseil.
Des usages concrets dans le crédit et l’assurance
L’open banking est aujourd’hui largement utilisé dans plusieurs domaines.
- Le crédit immobilier.
- Le crédit à la consommation.
- Le regroupement de crédits.
- L’assurance loyers impayés.
Dans le cadre d’une garantie locative par exemple, l’open banking permet d’évaluer la capacité de paiement réelle du candidat locataire au moment de la souscription.
Il ne s’agit pas de notation automatique, mais d’une photographie financière objective.
Dans le crédit, les établissements partenaires y voient un moyen de fluidifier l’instruction des dossiers, de réduire les délais et de sécuriser la décision.
Pour un IOBSP, ces usages deviennent des standards de marché qu’il doit comprendre, maîtriser et savoir expliquer à ses clients.
Un enjeu majeur de conformité pour les IOBSP
L’intégration de l’open banking pose également des questions de conformité réglementaire.
Consentement du client.
- Traçabilité.
- Protection des données personnelles.
- Respect du RGPD.
Ces sujets font pleinement partie du périmètre de compétences attendu d’un intermédiaire bancaire.
L’IOBSP est un professionnel réglementé, inscrit à l’ORIAS, et tenu à une obligation d’information et de conseil.
Comprendre l’open banking, c’est aussi être capable de sécuriser son activité, d’échanger avec des partenaires bancaires exigeants et d’éviter les pratiques à risque.
Pourquoi l’open banking doit être intégré dans une formation IOBSP
La formation IOBSP ne se limite plus à la connaissance des produits bancaires.
Elle doit intégrer les évolutions structurelles du secteur.
L’open banking fait partie de ces évolutions.
- Il impacte la manière de collecter l’information client.
- Il modifie les processus d’analyse.
- Il influence la relation entre le client, le courtier et la banque.
Un futur IOBSP doit être capable de.
- Comprendre le cadre juridique de l’open banking.
- Expliquer clairement son fonctionnement à un client.
- Identifier les situations où son utilisation est pertinente.
- Dialoguer efficacement avec les partenaires qui l’utilisent.
C’est précisément ce niveau de compréhension opérationnelle que doit apporter une formation professionnelle de qualité.
L’approche pédagogique de Cibformation
Chez Cibformation, la formation IOBSP est conçue pour être directement applicable sur le terrain.
Les contenus ne sont pas théoriques ou déconnectés de la réalité du métier.
L’open banking y est abordé comme.
- Un outil d’analyse au service du conseil.
- Un sujet de conformité réglementaire.
- Un élément clé de la relation client moderne.
L’objectif n’est pas de former des techniciens, mais des professionnels capables de comprendre les mécanismes, d’en mesurer les enjeux et de les utiliser de manière responsable.
Cette approche permet aux stagiaires de mieux appréhender les attentes des banques, des assureurs et des clients finaux.
Un levier de crédibilité pour les courtiers de demain
Le marché du courtage est de plus en plus concurrentiel.
La valeur ajoutée du courtier repose sur sa capacité à apporter de la clarté, de la sécurité et de la confiance.
Maîtriser des sujets comme l’open banking renforce la crédibilité du professionnel.
- Cela montre sa capacité à évoluer avec son marché.
- Cela rassure les partenaires.
- Cela sécurise les clients.
La formation IOBSP est la première étape pour acquérir cette crédibilité.
Ressources et cadre réglementaire
Pour aller plus loin sur ces sujets, plusieurs sources institutionnelles permettent d’approfondir le cadre de l’open banking et de la DSP2.
Directive européenne sur les services de paiement disponible sur le site officiel de l’Union européenne
https://eur-lex.europa.eu
Présentation du cadre de supervision des acteurs bancaires et financiers par l’ACPR
https://acpr.banque-france.fr
Informations officielles sur l’enregistrement et les obligations des IOBSP sur le site de l’ORIAS
https://www.orias.fr
Former aujourd’hui les IOBSP de demain
L’open banking n’est pas une tendance passagère.
C’est une transformation durable de l’écosystème bancaire et assurantiel.
Les intermédiaires qui réussiront demain sont ceux qui auront su anticiper ces évolutions, se former et adapter leurs pratiques.
La formation IOBSP proposée par Cibformation s’inscrit pleinement dans cette logique.
Elle prépare les professionnels à exercer dans un environnement réglementé, digitalisé et exigeant.
Elle leur donne les clés pour comprendre les outils, les enjeux et les responsabilités de leur métier.
Se former, ce n’est pas seulement obtenir une capacité professionnelle. C’est investir dans la pérennité et la crédibilité de son activité.
Si vous souhaitez devenir courtier en crédit
Si vous avez une sensibilité aux chiffres, au budget, aux crédits ou à la finance, peut-être que c’est une vocation qui n’attend qu’un cadre professionnel.
Il n’est jamais trop tard pour se reconvertir.
Obtenir votre capacité professionnelle via une formation IOBSP niveau 1 est la première étape pour devenir courtier en crédit et transformer un intérêt personnel en véritable métier.
Formation IOBSP pour devenir courtier
Notre centre de formation est spécialisé pour les IOBSP et IAS
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