Un courtier peut-il utiliser l’IA pour analyser les relevés de compte de ses clients ?

Relevés bancaires et intelligence artificielle : quelles règles pour les courtiers ?

Repérer les revenus, identifier les échéances de crédit, distinguer les charges récurrentes et comprendre le fonctionnement d’un compte : l’étude des relevés bancaires occupe une place importante dans le travail du courtier.

L’intelligence artificielle peut aider à préparer cette analyse. Certains outils peuvent extraire les opérations, les regrouper et produire une première synthèse. La perspective est intéressante : réduire le temps de traitement pour approfondir les échanges avec le client.

Mais peut-on déposer ses relevés dans ChatGPT, Claude ou Gemini ?

Un courtier ne doit pas transmettre un relevé identifiable à un assistant grand public depuis un compte personnel, à l’insu du client et sans garanties adaptées.

Ce que l’IA peut apporter à l’étude des relevés

Dans un environnement correctement encadré, l’IA peut aider à relever les revenus et charges récurrentes, repérer des prélèvements pouvant correspondre à des crédits et identifier des frais d’incident. Elle peut préparer un tableau des flux et une liste de questions pour le client.

Ces résultats restent des éléments de travail. Un virement reçu n’est pas nécessairement un revenu. Un transfert entre deux comptes du même titulaire ne doit pas être compté deux fois. Une dépense exceptionnelle ne constitue pas automatiquement une charge mensuelle.

L’intérêt de l’outil repose donc sur la qualité de l’analyse qu’il facilite, avec une vérification humaine adaptée.

Pourquoi les relevés nécessitent-ils une protection particulière ?

Un relevé révèle bien plus qu’un solde. Il renseigne sur l’employeur, les habitudes de consommation, les proches et certains événements personnels.

Toutes les données financières ne relèvent pas des données sensibles définies par l’article 9 du RGPD.

Certains libellés peuvent toutefois révéler une appartenance syndicale, des convictions religieuses ou des informations de santé.

Le fait que le client ait remis ses relevés pour l’étude d’un financement n’autorise pas leur transmission à n’importe quel service. Le cabinet doit maîtriser les destinataires, les usages et les conditions de conservation.

Ce que précise la CNIL pour les courtiers

La recommandation publiée le 7 mai 2026 concerne expressément les prêteurs et les IOBSP, dont les courtiers.

Elle admet le traitement des libellés pour catégoriser les dépenses et évaluer les charges. Elle précise toutefois que les catégories doivent rester générales et ne pas révéler de données relevant de l’article 9.

L’objectif est d’évaluer la situation financière. Il ne s’agit pas d’établir un profil religieux, syndical ou médical à partir des opérations.

Cette recommandation ne crée pas une interdiction générale de l’analyse automatisée des relevés. Elle rappelle les limites et les garanties attendues. Les prestataires doivent notamment être sélectionnés selon leurs garanties et leur intervention doit être encadrée par un contrat adapté.

Pourquoi un compte personnel pose-t-il problème ?

Déposer un relevé dans un assistant en ligne implique de transmettre son contenu à un service extérieur au cabinet.

Selon l’offre et les paramètres, les conversations et documents peuvent faire l’objet de traitements supplémentaires, notamment pour améliorer les modèles ou assurer la sécurité du service.

Un abonnement personnel payant ne suffit pas à garantir un cadre adapté aux dossiers clients. Désactiver l’entraînement ne règle pas non plus, à lui seul, les questions de contrat, de conservation, d’accès et de transferts internationaux.

La CNIL recommande de ne pas partager d’informations confidentielles, notamment personnelles, dans les services d’IA grand public.

Quelles conditions pour analyser des relevés clients avec une IA ?

Avant de déployer cet usage, le cabinet doit examiner plusieurs points :

• Définir précisément l’usage. Les opérations doivent être utiles et proportionnées à l’étude du financement.
• Vérifier les engagements du prestataire : confidentialité, accès, conservation, suppression et éventuelle réutilisation des données.
• Prévoir un contrat conforme à l’article 28 lorsque le prestataire traite les données pour le compte du cabinet.
• Informer le client sur le traitement et les destinataires ou catégories de destinataires concernés.
• Vérifier les sous-traitants ultérieurs et les éventuels transferts hors de l’Espace économique européen.
• Évaluer les risques et déterminer si une analyse d’impact est nécessaire.

Une offre pour organisations peut répondre à une partie de ces besoins. Son intitulé commercial ne garantit pas la conformité. Une solution locale correctement sécurisée peut également être envisagée.

L’information du client et le contrat du prestataire ne dispensent pas de déterminer la base légale ni de limiter les données utilisées. Une autorisation générale « d’utiliser l’IA » ne constitue pas un blanc-seing. Le consentement n’est pas non plus systématiquement la base légale applicable : cela dépend du traitement.

Masquer le nom et l’IBAN suffit-il ?

Non, pas nécessairement. Les libellés, les références et les mouvements peuvent encore permettre d’identifier le titulaire.

Un relevé simplement pseudonymisé reste soumis au RGPD. Pour être anonyme, il ne doit plus permettre raisonnablement de retrouver la personne.

Selon la tâche, un tableau limité aux montants et aux catégories générales peut être préférable au relevé complet. Cette réduction des informations doit elle-même être réalisée dans un environnement maîtrisé.

Le client peut-il demander si ses relevés ont été transmis à une IA ?

Oui. Son droit d’accès lui permet de demander les destinataires de ses données.

Dans son arrêt du 12 janvier 2023, affaire C-154/21, la CJUE a confirmé que leur identité doit en principe être communiquée lorsqu’elle peut être déterminée, sous réserve des exceptions prévues.

Le délai de réponse est normalement d’un mois. Une prolongation encadrée est possible. Le cabinet doit donc être capable de retrouver les transmissions effectuées.

L’IA prépare l’analyse, le courtier la vérifie !

Une synthèse peut sembler cohérente tout en comportant une erreur de lecture, un doublon ou une mauvaise interprétation.

Le courtier doit rapprocher les résultats des relevés, vérifier les montants déterminants et interroger le client sur les mouvements qui appellent une explication.

L’extraction d’opérations doit aussi être distinguée d’un outil qui attribue un score de solvabilité ou influence de façon déterminante une décision de crédit. Ce second usage appelle une analyse juridique spécifique.

La compétence du courtier consiste notamment à comprendre ce que les chiffres ne disent pas seuls : un changement d’emploi, une séparation, une dépense ponctuelle ou une future baisse de revenus.

Gagner du temps pour mieux comprendre le client

L’analyse des relevés par l’IA constitue une piste d’évolution concrète pour le courtage. Elle peut faciliter la préparation des dossiers et faire ressortir les points à approfondir.

Pour en tirer parti, les équipes doivent apprendre à utiliser l’outil, reconnaître ses erreurs et protéger les données qui leur sont confiées.

Chez Cibformation, nous considérons que cette évolution fait pleinement partie du développement des compétences du courtier. La maîtrise des outils doit avancer avec la connaissance des règles et la qualité de l’accompagnement.

Le temps gagné sur la préparation de l’analyse peut alors être consacré à ce qui donne sa valeur au métier : comprendre la situation du client et construire une réponse adaptée à son projet.

Sources

Article préparé le 13 novembre 2026. Les conditions des services doivent être vérifiées avant leur utilisation.

• CNIL, recommandation sur l’évaluation de la solvabilité, mai 2026.
• Recommandation complète, notamment paragraphes 5.3 et 6.
• CNIL, utilisation d’un système d’IA générative.
• RGPD, notamment articles 5, 6, 9, 12, 13, 15, 28, 32, 35 et chapitre V.
• CJUE, 12 janvier 2023, C-154/21.
• OpenAI, paramètres de contrôle des données.
• Pour prolonger la réflexion : article du Guide des taux fourni pour ce travail.