Risques climatiques et cyberattaques : l’assurance pourra-t-elle toujours assurer ?

Climat, cyberattaques : pourra-t-on encore tout assurer demain ?

Une maison que l’on peine à assurer. Une entreprise qui découvre une franchise difficile à supporter. Un contrat renouvelé avec une cotisation sensiblement plus élevée.

Pour un assuré, la question de l’avenir de l’assurance prend une forme très concrète : pourra-t-il encore protéger ce qu’il possède, à un prix compatible avec son budget ?

Les inondations, les sécheresses et les cyberattaques, les risques climatiques mettent le modèle assurantiel à l’épreuve. Faut-il pour autant imaginer une France où des territoires entiers seraient privés de couverture ?

Les données disponibles ne permettent pas de l’affirmer. Elles montrent cependant que l’accès à une protection suffisante mérite une attention croissante.

Pourquoi certains risques deviennent-ils plus difficiles à assurer ?

Le principe de l’assurance est familier : beaucoup de personnes cotisent pour permettre l’indemnisation de celles qui subissent un sinistre.

Ce mécanisme fonctionne d’autant mieux que les événements restent suffisamment répartis entre les assurés. Une fuite d’eau dans un appartement n’entraîne généralement pas de dégât chez tous les autres clients de l’assureur.

Une inondation peut, en revanche, endommager des milliers de logements et de commerces en quelques heures. Une cyberattaque visant un prestataire informatique peut perturber simultanément plusieurs entreprises.

La difficulté vient donc aussi de la concentration des dommages. Les assureurs doivent anticiper des événements capables de toucher une grande partie de leur portefeuille au même moment. La réassurance, qui permet aux assureurs de transférer une partie de leurs risques, joue alors un rôle essentiel.

Le changement climatique oblige à revoir les calculs

Pour mesurer un risque, les professionnels s’appuient notamment sur les sinistres passés. Mais comment utiliser ces observations lorsque les conditions climatiques évoluent ?

Les données historiques conservent leur intérêt. Elles doivent toutefois être complétées par des projections intégrant l’évolution des aléas et l’exposition des biens.

Dans une étude prospective, CCR estime que la sinistralité liée aux catastrophes naturelles pourrait augmenter d’environ 40 % à l’horizon 2050 sous le seul effet du changement climatique. En intégrant l’évolution des biens et des valeurs exposés, la hausse atteindrait environ 60 %. Ces chiffres correspondent à une projection globale, pas à l’augmentation annoncée de chaque assurance habitation.

Pour un propriétaire, le sujet dépasse la cotisation annuelle. Il concerne aussi les travaux de prévention, la protection du logement et les dépenses qui pourraient rester à sa charge après un sinistre.

Le cyberrisque concerne aussi les petites entreprises

La cartographie 2026 de France Assureurs place les cyberattaques au premier rang des préoccupations du secteur, devant l’environnement économique et le dérèglement climatique. Ce classement reflète l’appréciation des professionnels interrogés. Il ne constitue pas un palmarès des indemnisations versées.

Une agence de courtage ou un cabinet de conseil peut être fortement perturbé par l’indisponibilité de ses outils. Sans accès aux dossiers, aux échanges ou au logiciel de gestion, l’activité peut rapidement ralentir.

L’existence d’une assurance cyber ne dispense donc pas de comprendre son contrat. Quels événements sont couverts ? Une assistance intervient-elle immédiatement ? Quelles conditions de sécurité faut-il respecter ? Comment les pertes d’exploitation sont-elles prises en compte ?

Ces questions doivent être posées avant l’incident. Au moment du sinistre, elles déterminent l’aide réellement disponible.

Une assurance disponible peut devenir trop chère

L’inassurabilité ne correspond pas uniquement à un refus de souscription.

L’ACPR distingue deux situations. Du côté de l’assureur, certains risques peuvent devenir trop difficiles à accepter. Du côté de l’assuré, la couverture peut rester proposée tout en devenant financièrement inaccessible.

Prenons un exemple fictif. Un commerçant trouve un contrat pour son local, mais la cotisation et la franchise dépassent ce que sa trésorerie lui permet de supporter. Une offre existe. Pourtant, sa protection reste problématique.

La comparaison entre contrats doit donc porter sur plusieurs éléments : le prix, les plafonds d’indemnisation, les franchises, les exclusions et les conditions de garantie. Une cotisation plus basse peut s’accompagner d’un reste à charge plus élevé.

Le régime Cat Nat protège la mutualisation en France

La France dispose d’un dispositif particulier pour l’indemnisation des catastrophes naturelles. Le régime Cat Nat associe les assureurs, la réassurance et la garantie de l’État.

Pour les contrats concernés, la garantie catastrophes naturelles est adossée à l’assurance de dommages aux biens. Son financement repose notamment sur une surprime dont le taux est commun à une même catégorie de contrats, indépendamment de l’exposition individuelle.

Depuis le 1er janvier 2025, cette surprime est passée de 12 % à 20 % pour les biens autres que les véhicules à moteur. Elle s’applique à la prime correspondant aux garanties dommages concernées. Cela ne signifie donc pas que la cotisation totale d’assurance habitation augmente automatiquement de huit points.

Ce mécanisme de solidarité aide à maintenir une couverture face à des événements dont le coût serait difficile à supporter isolément.

Existe-t-il déjà des territoires sans assurance habitation ?

Le premier rapport de l’Observatoire de l’assurabilité, rendu public en juin 2026, apporte une réponse nuancée : des offres d’assurance habitation restent disponibles dans toutes les communes françaises. Il relève néanmoins des facteurs de tension dans certains territoires.

La présence d’une offre dans une commune ne garantit pas que chaque dossier sera accepté, ni que chaque ménage trouvera un tarif adapté à son budget.

Il faut donc éviter deux raccourcis : annoncer une disparition générale de l’assurance ou considérer que l’existence de contrats suffit à écarter toute difficulté.

Le conseil et la prévention prennent davantage de place

En juillet 2026, l’ACPR a appelé les assureurs de dommages à renforcer leurs mesures d’adaptation et de prévention face au changement climatique.

Pour les intermédiaires en assurance, cette évolution donne davantage de poids à l’explication des garanties. Le client doit pouvoir comprendre ce qu’il protège, les limites du contrat et les mesures susceptibles de réduire son exposition.

Une conversation utile commence souvent par des questions simples : qu’est-ce qui a changé depuis la souscription ? Les capitaux déclarés correspondent-ils toujours aux biens ? L’activité professionnelle a-t-elle évolué ? Le client pourrait-il supporter la franchise prévue ?

Pour les professionnels formés par Cibformation, ces sujets illustrent l’intérêt de maintenir leurs connaissances à jour. Comprendre un contrat et savoir en expliquer les limites reste indispensable lorsque les risques évoluent.

L’assurance pourra continuer à jouer son rôle si la protection reste accessible et si la prévention progresse. Pour l’assuré, l’essentiel est de savoir sur quelle aide il pourra réellement compter le jour où il en aura besoin.