Quelle situation de la banque de détail face aux courtiers en crédit ?
La banque traditionnelle est en pleine mutation, poussée par la crise financière et l’arrivée de nouveaux acteurs en ligne, elle doit s’adapter.
Cette situation peut être profitable aux courtiers en crédit, les intermédiaires en Opération de Banques pourront naturellement s’incinérer dans les espaces abandonnées par les banques.
On assiste à de nombreuses fermetures d’agences malgré la résistance des mutualistes.
De plus, les clients assistent à un turnover des conseillers bancaires de plus en plus rapide et une baisse de la rémunération de leurs épargnes.
Ces facteurs nuisent au suivi des clients. Les emprunteurs se tournent donc naturellement vers les courtiers, plus disponibles et spécialisés dans le crédit immobilier.
Quel impacte de la baisse des taux pour les courtiers ?
Compte tenu de la baisse sensible des taux, les emprunteurs bénéficient de taux jamais connus. En 2011, les taux des crédits immobiliers étaient proches des 4%, aujourd’hui ils se sont en dessous de 1,50% !
Mais la baisse des taux et la pression concurrentielle sur la banque de détail ont impacté leurs revenus et surtout sa répartition.
Les banques françaises reposent sur un modèle universel qui entraîne une diversification des revenus et une résistance aux chocs.
Le PNB (Produit Net Bancaire) est l’indicateur de rentabilité d’une banque de détail, d’une agence d’un client.
Le PNB d’un client venu des courtiers en crédit est-il suivi ?
Pour une banque de détail, ses sources de PNB et de bénéfice sont la commercialisation de comptes courants, de produits d’épargne et de crédits à destination des particuliers et des professionnels.
Le PNB de ces activités pèse un peu moins ces dernières années.
La part totale de cette activité est passée de 60,5% du PNB en 2012 à 56,7% en 2017, (statistiques compilées par l’ACPR)
En contrepartie, la gestion d’actifs et de l’assurance a pris de l’importance dans le PNB des banques de détail.
Cette activité représente désormais 15,2% du C.A, contre 12,6% en 2011.
Quant à l’activité de la banque de financement et d’investissement (BFI) – le conseil, l’intermédiation et l’exécution des opérations de financement des États et des grandes entreprises, le PNB de ces activités a grimpé d’un point à 18,9% en 2017.
Face à cette situation, les banques étudient et suivent le PNB des clients apportés par les courtiers en crédit. Un courtier qui apporterait des clients générant peu ou pas assez de PNB pourrait voir sa convention revue.
D’où tire l’essentiel de son PNB un banque de détail ?
La banque de détail tire l’essentiel de ses revenus et de ses bénéfices des produits et services bancaires vendus au grand public, répartition de leur résultat net avant impôt en 2017 :
- 46% produits et services bancaires vendus au grand public
- 22% l’assurance et la gestion d’actifs
- 20,5% la BFI
- 11,5% le financement spécialisé.
En revanche compte tenu de la baisse des taux d’intérêt la production de crédits a été décuplée en France depuis 2015
L’encours des prêts à la clientèle est passé de 2 168 milliards d’Euro à fin 2014 à 2 436 milliards € à fin 2017 dont 1 145 milliards pour le crédit immobilier, une progression de 30%.
Dans ce contexte, les courtiers en crédit ont un bel avenir.
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