Surendettement et incident de paiement : ce que révèle l’analyse de la Banque de France
Le dernier bulletin de la Banque de France (n°258/2 – mai-juin 2025) apporte un éclairage précieux sur la mécanique du surendettement à travers l’analyse des incidents de remboursement de crédits.
Ces données sont particulièrement utiles pour les professionnels du crédit, de l’assurance et de l’accompagnement budgétaire. Retour sur les chiffres clés et les enseignements à en tirer.
Voici les principaux enseignements à retenir que nous dispensons lors de la formation IOBSP.
Un lien clair entre incidents de paiement et surendettement
Le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) joue un rôle central dans la détection des situations financières fragiles. Il recense les retards de paiement sur les crédits et les découverts bancaires. Ces incidents constituent souvent un signal précoce de difficultés financières plus graves.
Selon la Banque de France, 58 % des personnes ayant déposé un dossier de surendettement en 2024 avaient connu au moins un incident de paiement au cours des huit années précédentes. En moyenne, elles comptaient 3,6 incidents, le plus souvent sur des crédits à la consommation, notamment des prêts personnels et des crédits renouvelables.
Une dynamique inquiétante depuis 2022
Depuis la fin de la crise sanitaire, les incidents de paiement sont repartis à la hausse :
-
+20 % en 2022
-
+13 % en 2023
-
+12 % en 2024
Cette hausse est directement liée à l’inflation qui a pesé sur le budget des ménages, notamment les plus modestes, contraints parfois de recourir à de nouveaux crédits pour faire face à leurs dépenses courantes (alimentation, énergie, etc.).
Un profil de plus en plus jeune et actif
L’étude révèle également un changement de profil des personnes surendettées :
-
Âge moyen avec incidents : 45,5 ans (contre 49,6 ans sans incident)
-
En activité : 65,1 % (contre 54,1 %)
-
Revenu moyen mensuel : 1 968 € (contre 1 780 €)
Ces chiffres montrent que le surendettement ne touche plus uniquement les personnes exclues du marché du travail. Il concerne aussi des ménages actifs, parfois surendettés à force de cumuler plusieurs crédits bancaires.
42 % des surendettés n’avaient pourtant connu aucun incident préalable
Fait marquant : 42 % des personnes ayant déposé un dossier de surendettement en 2024 n’avaient jamais eu d’incident de paiement recensé au FICP. Parmi eux :
-
Deux tiers avaient pourtant des crédits, qu’ils remboursaient normalement jusqu’au point de rupture.
-
Un tiers était endetté uniquement sur des charges courantes ou dettes non bancaires (loyers impayés, factures, dettes fiscales…).
Ce constat rappelle que le surendettement peut surgir brutalement, même sans antécédents bancaires, à la suite d’un accident de la vie, d’une perte de revenus, ou d’une accumulation de charges fixes trop lourdes.
Ce que doivent retenir les professionnels du crédit
Pour les intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), mais aussi pour les formateurs et les professionnels de l’accompagnement :
-
Le FICP reste un indicateur essentiel, mais insuffisant à lui seul pour détecter tous les risques de surendettement.
-
L’analyse de la situation budgétaire globale d’un ménage (charges fixes, reste à vivre, niveau d’endettement) reste incontournable.
-
La prévention passe aussi par une éducation financière adaptée et un accompagnement de qualité en amont.
Former pour mieux prévenir
Chez Cibformation, nous formons chaque année de nombreux professionnels du crédit, de l’assurance et du conseil. La lecture de ce bulletin confirme l’importance :
-
De maîtriser les outils de détection des situations à risque (lecture d’un FICP, analyse de budget),
-
De comprendre les dynamiques sociales et économiques qui fragilisent les ménages,
-
Et de proposer des solutions responsables, dans le respect de la réglementation et de l’intérêt du client.
Vous souhaitez vous former à l’analyse du risque client, à la prévention du surendettement ou à l’activité d’IOBSP ?
Consultez nos formations validante ORIAS sur www.cibformation.fr.
Source : Bulletin Banque de France n°258/2 – mai-juin 2025
Notre centre de formation est spécialisé pour les IOBSP et IAS
Nous dispensons une formation IOBSP et IAS Formule la plus complète avec un accompagnement personnalisé.
- Depuis 2012, nous dispensons la formation IOBSP niveau 1, 2 et 3 ainsi que IAS et désormais une formation Loi ALUR.
- Chaque stagiaire est suivi par une coordinatrice pédagogique qui vous accompagne du devis à la remise de votre attestation de formation.
- La formation est débriefée par 2 jours de visio avec un courtier expérimenté. Le transfert hypothèque est abordé. Plébiscité par nos apprenants (voir les avis)
- Formation lutte contre le blanchiment d’argent
- Formation continue DCI 7h
- Formation continue IAS DDA 14 h
Pour plus de renseignements sur la formation, contactez-nous :
- Téléphone au 04 77 32 38 00
- Via notre site : Formation IOBSP/IAS
- Mail : accueil@cibformation.fr
Centre certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015. Nous avons reçu la certification QUALIOPI, ainsi votre formation peut être prise en charge par le CPF, si elle est éligible. La formation peut aussi être prise en charge par votre OPCO. Nous sommes inscrits sur le catalogue qualité de Pôle Emploi et enregistré au DATADOCK.