Pourquoi une étude des relevés de compte pour une demande de crédit ?
Lorsqu’une personne ou une entreprise soumet une demande de crédit, l’analyse approfondie des relevés de compte bancaire est une étape cruciale.
Cette étape permet aux institutions financières de déterminer la solvabilité du demandeur, d’étudier le comportement bancaire, de réaliser une balance bancaire afin de prendre des décisions éclairées.
Cet article examine les différentes étapes et les critères utilisés lors du dépouillement des relevés de compte dans le cadre de l’évaluation d’une demande de crédit.
1. Quelle raison de dépouiller les relevés de compte ?
Dépouiller les relevés de compte est essentiel pour plusieurs raisons :
- Évaluation de la Solvabilité : Il permet de vérifier la capacité du demandeur à rembourser le crédit demandé.
- Analyse des Comportements Financiers : Les relevés de compte révèlent les habitudes de dépenses et la gestion financière du demandeur.
- Vérification des Revenus et Dépenses : Ils fournissent une vue détaillée des sources de revenus et des dépenses récurrentes.
- Respecter les obligations de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
La tenue des relevés de compte est probablement le point le plus déterminant dans la prise de décision d’octroi d’un crédit.
Bien que l’emprunteur dispose de revenus conséquents, si sa gestion bancaire est désastreuse : rejets, découvert chronique, frais d’intervention, ATD, consommation supérieur à ses revenus, virement sur des comptes non identifiés, etc…. son dossier peut être refusé.
Avant de faire une demande de crédit immobilier, prêt viager hypothécaire, regroupement de crédits, crédit à la consommation, etc… vos comptes bancaires doivent être bien tenus.
2. Étapes du dépouillement des relevés de compte
2.1. Collecte des relevés de compte
Le demandeur doit fournir tous ses relevés de compte sur une période définie, généralement entre trois à six mois, afin de permettre une analyse complète.
3 mois étant le standard. Lorsque que la banque a des doutes, 6 mois sont exceptionnellement demandés. Il est important de fournir tous ses comptes. L’analyste en charge de l’étude de votre demande de crédit repointera toutes les opérations et leurs cohérences.
- Si des mouvements de compte à compte sont présents, l’analyste demandera de justifier de ces virements.
- Si les allocations familiales n’apparaissent pas sur le compte fournir, l’analyste demandera de produire le compte de domiciliation de la Caf
- Idem pour l’EDF, téléphonie, loyer, taxe foncière, etc…
2.2. Vérification des revenus
Les analystes vérifient les entrées régulières de fonds pour s’assurer que les revenus déclarés correspondent aux montants déposés sur le compte. Cela inclut :
- Salaires
- Revenus locatifs
- Dividendes
- Les acomptes de salaire
2.3. Analyse des dépenses
Les dépenses récurrentes et exceptionnelles sont examinées pour évaluer la gestion financière du demandeur. Les catégories de dépenses incluent :
- Logement (loyer, hypothèque)
- Services publics (électricité, eau, internet)
- Alimentation
- Loisirs et divertissements
Certaines dépenses peuvent être rédhibitoire comme trop de CB pour des jeux, des retraits réguliers proches d’un Casino, etc…
2.4. Identification des transactions inhabituelles
Les analystes recherchent des transactions inhabituelles ou suspectes, telles que des retraits importants ou des transferts fréquents vers des comptes inconnus, qui pourraient indiquer des problèmes financiers ou des comportements à risque.
Des chèques récurrents, des rentrées d’argent non justifiés, des virements non justifiés, etc… Si le client sollicite souvent des crédits, des virements réguliers de ses cartes de crédits, etc..
2.5. Profil épargnant de l’emprunteur
En étudiant les relevés de compte, le prêteur pourra évaluer le comportement épargnant ou dépensier du demandeur de crédit.
Tous les mois, l’emprunteur a-t-il l’habitude d’épargner, son profil d’épargne, les supports de prédilections.
Épargner témoigne d’un profil gestionnaire et rassure la banque.
Attention, trop d’investissement sur des cryptomonnaies peut faire peur au prêteur.
2.6. Calcul de la capacité d’endettement
En comparant les revenus et les dépenses, les analystes calculent le reste à vivre et la capacité d’endettement du demandeur.
Cette étape permet de déterminer si le demandeur peut supporter une nouvelle charge financière, s’il y a un saut de charge, etc…
Pour un crédit immobilier, le HCSF, impose un taux d’endettement après de 35% assurance comprise. Cette obligation n’impacte les dossiers de regroupement de crédits.
3. Critères d’évaluation des relevés de compte
3.1. Stabilité des revenus
La stabilité et la régularité des revenus sont des indicateurs clés de la capacité du demandeur à rembourser le crédit.
3.2. Gestion des dépenses
Une bonne gestion des dépenses, sans découvert fréquent ou dépenses disproportionnées, est favorable pour l’évaluation. Une balance bancaire est fréquemment réalisée. Cet outil met en évidence s’il y a surconsommation de l’emprunteur.
Dans le cas d’une balance bancaire négative, la banque refusera d’intervenir bien que les ratios de solvabilités soient respectés.
3.3. Historique bancaire
Un historique bancaire positif, sans incidents de paiement, de frais d’intervention, d’ATD, de rejets ou chèques sans provision, renforce la confiance du prêteur.
3.4. Solde du compte
Un solde moyen positif et suffisant démontre la capacité du demandeur à épargner et à gérer ses finances de manière efficace. Un découvert régulier sur les comptes peut nuire à la demande de crédit.
Le prêteur peut fortement s’interroger si la provision sera suffisante sur le compte lorsque le prélèvement de sa mensualité interviendra ?
3.5. Les moyens de paiement
l’utilisation des moyens de paiement est également un critère pris en compte dans la décision d’octroi d’un crédit.
Par exemple, trop d’utilisation d’espèces, peu inquiéter le prêteur
L’utilisation d’une carte de paiement est de nature à rassurer la banque, car elle témoigne de la capacité de l’emprunteur à gérer ses dépenses en CB. Tous les débits de CB étant débité en fin de mois, il faut que l’emprunteur gère consciencieusement ses finances pour assurer tous les paiements en fin de mois.
4. Outils et technologies utilisés
4.1. Logiciels d’analyse financière
Des logiciels spécialisés permettent de faciliter l’analyse des relevés de compte en automatisant la classification des transactions et en générant des rapports détaillés.
4.2. Intelligence artificielle
L’IA peut être utilisée pour détecter des anomalies et prédire la solvabilité du demandeur en se basant sur des modèles de comportement financier.
Conclusion sur la raison d’étudier les relevés de compte pour une demande de crédit
Le dépouillement des relevés de compte est une étape fondamentale dans l’évaluation d’une demande de crédit.
Cette analyse détaillée permet aux institutions financières de prendre des décisions éclairées et de minimiser les risques de défaut de paiement.
En utilisant des outils modernes et des critères rigoureux, les analystes peuvent évaluer avec précision la solvabilité des demandeurs et offrir des solutions de crédit adaptées à leurs besoins.
L’open banking va révolutionner l’étude des relevés de compte dans les années à venir. Il est probable que les emprunteurs qui refuseront l’open banking ne pourront plus accéder à un crédit ou à des conditions financières très élevées.
Références sur l’étude des relevés de compte bancaire
- Banque de France. (2023). “Guide Pratique du Crédit”. Disponible sur site de la Banque de France.
- Crédit Agricole. (2022). “L’Évaluation des Demandes de Crédit”. Rapport disponible sur site de Crédit Agricole.
Notre centre de formation est spécialisé pour les courtiers en crédit et assurance
Cibformation : Formation IOBSP et IAS Formule la plus complète avec un accompagnement personnalisé
- Depuis 2012, nous dispensons une formation IAS – IOBSP et désormais une formation Loi AUR.
- Chaque stagiaire est suivi par une coordinatrice pédagogique qui vous accompagne du devis à la remise de votre attestation de formation.
- La formation est débriefée par 2 jours de visio avec un courtier expérimenté. Plébiscité par nos apprenants (voir les avis)
Nous proposons chaque année les formations continues obligatoires :
- Formation continue DCI 7h
- Formation continue IAS DDA 14 h
Pour plus de renseignements sur la formation, contactez-nous :
- Téléphone au 04 77 32 32 09
- Via notre site : Formation IOBSP/IAS
- Mail : accueil@Créercibformation.fr
Diversifiez-vous : Distribuez un Prêt Viager Hypothécaire
Financement encore méconnu du grand public, formez-vous pour maitriser ce crédit singulier : Formation prêt viager hypothécaire
Si vous recherchez un partenariat Prêt Viager Hypothécaire pour proposer ce financement à vos clients, contactez Cibfinance
Centre de formation certifié conformément au décret qualité N° 2015-790 du 25 juin 2015.
Nous avons reçu la certification QUALIOPI, ainsi votre formation peut être prise en charge par le CPF, si elle est éligible. La formation peut aussi être prise en charge par votre OPCO. Nous sommes inscrits sur le catalogue qualité de Pôle Emploi et enregistré au DATADOCK.