La bancassurance a su s’imposer avec le temps
La bancassurance est un modèle de distribution hybride qui repose sur l’association entre les banques et les compagnies d’assurance.
Son objectif principal est d’offrir aux clients une gamme complète de services financiers, en intégrant à la fois des produits bancaires et des solutions d’assurance.
Ce modèle, en plein essor depuis les années 1980, joue aujourd’hui un rôle essentiel dans le paysage financier français et européen.
Historique et évolution de la bancassurance
La bancassurance s’est développée en France à partir des années 1970-1980, portée par des réformes réglementaires favorisant la diversification des activités bancaires.
Progressivement, les banques ont intégré l’assurance dans leur stratégie commerciale, en particulier dans les domaines de l’assurance vie, de l’assurance emprunteur et de l’assurance auto-habitation.
Avec l’arrivée des nouvelles technologies et l’essor du digital, la bancassurance a connu une profonde transformation.
Aujourd’hui, elle s’appuie sur des outils numériques, des plateformes en ligne et une relation client multicanale pour proposer des solutions personnalisées.
Fonctionnement du modèle de bancassurance
La bancassurance repose sur plusieurs modes d’organisation :
- L’intégration totale : certaines banques possèdent leur propre compagnie d’assurance (ex. : Crédit Agricole avec Prédica et Pacifica).
- Les partenariats exclusifs : des banques s’associent avec un assureur unique pour distribuer ses produits.
- La distribution multimarque : les banques proposent des contrats d’assurance issus de plusieurs assureurs, offrant ainsi un choix plus large aux clients.
Dans ce modèle, la banque joue le rôle d’intermédiaire, en proposant des produits d’assurance directement à ses clients grâce à son réseau d’agences et à son portefeuille client existant.
Les avantages de la bancassurance
Pour les banques, la bancassurance permet de diversifier leurs revenus et de renforcer la fidélisation de leur clientèle. Pour les compagnies d’assurance, ce modèle offre un canal de distribution efficace et une base de clients plus large.
Les clients, quant à eux, bénéficient d’une offre globale de services financiers, d’une simplification des démarches administratives et souvent de tarifs avantageux.
Les limites et critiques de la bancassurance
Malgré ses nombreux atouts, la bancassurance est parfois critiquée :
- Manque de spécialisation : les conseillers bancaires ne sont pas toujours des experts en assurance, ce qui peut entraîner une offre standardisée et un manque de conseils personnalisés.
- Conflits d’intérêts : le modèle intégré peut encourager une vente forcée des produits d’assurance liés aux crédits bancaires.
- Concurrence accrue : avec l’arrivée des courtiers en ligne et des insurtechs, la bancassurance doit s’adapter pour rester compétitive.
Réglementation et cadre juridique
La bancassurance est soumise à une réglementation stricte, notamment via :
- La Directive sur la Distribution d’Assurance (DDA) qui impose des obligations de transparence et de formation aux distributeurs.
- Le régime des intermédiaires en assurance et en opérations de banque (IOBSP & IAS) qui encadre les conditions d’accès et d’exercice de la profession.
- Les lois sur la protection du consommateur, telles que la loi Hamon et la loi Bourquin, qui facilitent la résiliation et la renégociation des contrats d’assurance.
Opportunités pour les courtiers et intermédiaires
Dans ce contexte, les courtiers en assurance et en crédit doivent se positionner en alternative aux banques en mettant en avant leur expertise et leur capacité à comparer les offres du marché.
Les IOBSP et IAS ont un rôle clé à jouer en proposant des solutions sur mesure et en accompagnant les clients dans le choix des produits les plus adaptés à leurs besoins.
Principaux acteurs de la bancassurance en France
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Crédit Agricole Assurances : Leader du marché, ce groupe a réalisé un chiffre d’affaires de 37,2 milliards d’euros en 2023, avec un résultat net de 1,76 milliard d’euros. Son ratio de solvabilité s’établissait à 215% fin 2023.
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BNP Paribas Cardif : En 2024, ce bancassureur a enregistré une croissance notable, lui permettant de gagner trois places et d’atteindre la 4ᵉ position dans le classement général des assureurs en France.
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BPCE Assurances : Affichant également une progression significative en 2024, BPCE Assurances a gagné trois places pour se hisser à la 5ᵉ position du classement général.
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CNP Assurances : Historiquement leader, CNP Assurances maintient une position dominante avec un chiffre d’affaires de 32,5 milliards d’euros en 2024.
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Assurances du Crédit Mutuel : En 2022, plus de 13 millions d’assurés ont fait confiance à ce groupe, qui a été classé premier au classement général des assureurs selon le baromètre OpinionWay pour l’Argus de l’Assurance.
Performances et parts de marché
Les bancassureurs détiennent désormais 34% des parts de marché en France. Cette progression s’explique notamment par leur forte présence dans l’assurance vie, où ils contrôlent plus de 60% du marché.
Comparaison avec les assureurs traditionnels
Les bancassureurs ont su tirer parti de leur réseau bancaire pour distribuer efficacement des produits d’assurance, notamment en assurance vie. Cependant, en assurance dommages, leur part de marché reste plus modeste (15%), face à des acteurs historiques comme AXA ou Groupama.
En résumé, la bancassurance continue de jouer un rôle majeur dans le paysage assurantiel français, avec des acteurs clés affichant des performances solides et une croissance soutenue.
Ce qu’il faut retenir de la bancassurance
La bancassurance est un modèle en constante évolution, qui continue d’influencer la distribution des services financiers.
Si elle présente des atouts indéniables en matière de simplification et de diversification, elle reste soumise à des défis majeurs liés à la digitalisation, à la réglementation et à l’évolution des attentes des clients.
Pour les professionnels de l’intermédiation en assurance et en crédit, comprendre les mécanismes et les enjeux de la bancassurance est essentiel pour s’adapter à un marché en mutation et offrir un service de qualité aux clients.
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