L’Open Banking : une révolution dans l’accès au crédit

By Pascal CherinFormation DCI, formation courtier crédit, Formation IOBSP, Formation LBC-FT, Formation prêt viager hypothécaire
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En quoi l’Open Banking va révolutionner l’accès au crédit

L’Open Banking, ou « banque ouverte », est une innovation majeure dans le secteur financier qui permet le partage sécurisé des données bancaires des clients avec des tiers, comme son courtier en prêt immobilier, sous réserve de leur consentement.
 
Ce modèle, encouragé par des régulations comme la Directive européenne sur les services de paiement (DSP2), vise à accroître la transparence et la concurrence dans le secteur bancaire.
 
Mais pourquoi l’Open Banking va-t-il devenir essentiel pour l’accès à un emprunt ? Voici les principaux aspects qui expliquent son importance croissante.  
 

1. Une évaluation plus précise du risque de crédit

Traditionnellement, les banques et les institutions financières utilisent des méthodes classiques pour évaluer le risque d’un prêt d’un emprunteur, telles que les historiques de crédit et les rapports d’agences de notation.

 
Cependant, ces méthodes peuvent parfois être limitées, notamment pour les personnes ayant un faible historique d’accès à un prêt (jeunes adultes, nouveaux arrivants dans un pays, etc.).
 
Avec l’Open Banking, les prêteurs peuvent accéder directement aux données de compte bancaires des clients, incluant leurs habitudes de dépenses, leur gestion de trésorerie, et leurs flux de revenus.
 
Cette vision plus complète et en temps réel de la situation financière d’un emprunteur permet une évaluation plus précise et personnalisée du risque.
 
Les prêteurs peuvent ainsi offrir des conditions de crédit plus adaptées, voire accepter des demandes qui auraient été refusées avec une approche d’évaluation traditionnelle.  
 

2. Amélioration de l’expérience client

L’Open Banking promet de transformer l’expérience client dans le domaine du crédit.

 
En permettant aux consommateurs de partager facilement leurs données bancaires avec différents prêteurs, le processus de demande de crédit devient plus fluide et rapide.
 
Les emprunteurs n’ont plus besoin de fournir manuellement des documents comme les relevés de compte, car ces informations peuvent être automatiquement récupérées et vérifiées.
 
De plus, il favorise la personnalisation des offres de crédit. Les prêteurs peuvent proposer des produits financiers mieux adaptés aux besoins spécifiques des clients, en tenant compte de leur comportement financier et de leurs préférences.
 
Cela pourrait inclure des taux d’intérêt personnalisés, des durées de remboursement adaptées, ou même des options de crédit innovantes.  
 

3. Accès élargi au crédit pour les exclus financiers

L’une des promesses les plus significatives de cet outil est l’inclusion financière. De nombreuses personnes, en particulier dans les populations sous-bancarisées ou à faibles revenus, peinent à accéder à un prêt en raison de l’absence d’un historique de prêt formel.

 
Grâce à l’Open Banking, ces individus peuvent prouver leur solvabilité en partageant des données bancaires alternatives, comme l’historique des paiements de factures, les revenus réguliers provenant de plusieurs sources, ou encore leur capacité à épargner.
 
Cela ouvre de nouvelles opportunités pour les prêteurs alternatifs et les fintechs, qui peuvent utiliser ces données pour offrir des produits d’emprunt à des segments de marché jusqu’alors négligés par les banques traditionnelles.
 
Ce phénomène contribue à une plus grande inclusion financière, en donnant accès à des emprunts à des personnes qui étaient auparavant exclues du système.  
 

4. Concurrence accrue et baisse des coûts

L’Open Banking favorise une concurrence accrue entre les institutions financières, car il abaisse les barrières à l’entrée pour les nouveaux acteurs du marché du crédit, notamment les fintechs.

 
Ces nouveaux entrants peuvent utiliser les données accessibles via l’Open B. pour développer des produits de crédit innovants, plus transparents et souvent moins coûteux que ceux proposés par les banques traditionnelles.
 
Cette concurrence accrue est bénéfique pour les consommateurs, qui peuvent bénéficier de conditions de crédit plus favorables, notamment en termes de taux d’intérêt et de frais.
 
Les prêteurs traditionnels, confrontés à cette nouvelle compétition, seront également incités à améliorer leurs offres et à adopter des pratiques plus centrées sur le client.  

5. Vers une plus grande transparence

Enfin, il permet une transparence accrue dans le processus d’octroi des prêts.

 
Les emprunteurs ont une meilleure visibilité sur les critères utilisés pour évaluer leur demande et peuvent comparer plus facilement les offres des différents prêteurs.
 
Cette transparence renforce la confiance des consommateurs et leur permet de prendre des décisions financières plus éclairées.  

Ce qu’il faut retenir de l’open banking et l’accès au crédit

Il représente une avancée majeure qui va transformer l’accès au prêt.

 
En permettant une évaluation plus fine du risque, en améliorant l’expérience client, en élargissant l’accès à un emprunt pour les exclus financiers, en renforçant la concurrence, et en augmentant la transparence, l’Open Banking promet de rendre le marché du crédit plus inclusif, compétitif et adapté aux besoins des consommateurs.
 
Alors que cette innovation continue de se déployer, son impact sur l’accès à un prêt ne fera que croître, redéfinissant les règles du jeu pour les prêteurs et les emprunteurs.
 

 

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